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　　小我养老金、贸易养老金、特定养老储蓄，养老多出三种新选择，但良多人可能还分不清晰，这三者之间有什么联系和区别？分歧人群又该怎样选择？

　　招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对中新财经暗示，小我养老金、贸易养老金、特定养老储蓄，其实都属于养老安全系统第三支柱的构成部门。

　　此中，第一支柱是根基养老安全，是从体部门，目前笼盖人数已达10.4亿。第二支柱是企业年金和职业年金，截至2021岁尾，两项年金加入职工7000多万人。第三支柱包罗小我养老金和其他小我贸易养老金融营业。

　　从概念上来看，小我养老金是当局政策支撑、小我志愿加入、市场化运营，实现养老安全弥补功能的养老安全轨制。

　　贸易养老金是小我志愿参取，市场化、法治化运做的养老金融营业，由养老安全公司供给包罗账户办理、规划参谋、产物采办、持久领取等一坐式办事。

　　小我养老金先行城市(地域)包罗36个，别离是北京市、天津市、石家庄市、雄安新区、晋城市、呼和浩特市、沉阳市、大连市、长春市、哈尔滨市、上海市、姑苏市、杭州市、宁波市、合肥市、福建省、南昌市、青岛市、东营市、郑州市、武汉市、长沙市、广州市、深圳市、南宁市、海口市、沉庆市、成都会、贵阳市、玉溪市、拉萨市、西安市、庆阳市、西宁市、银川市、乌鲁木齐市。

　　贸易养老金试点区域为北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、河南省、广东省、四川省、陕西省等10个省(市)。参取试点的4家养老安全公司为中国人平易近养老安全无限义务公司、中国人寿养老安全股份无限公司、承平养老安全股份无限公司和国平易近养老安全股份无限公司。试点自2023年1月1日起，试点刻日暂定一年。

　　特定养老储蓄产物由工、农、中、建四家大型银行正在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不跨越100亿元，试点刻日为一年。

　　董希淼指出，小我养老金、贸易养老金、特定养老储蓄，这三类产物都是志愿加入的，此中，贸易养老金采办门槛限制较少。

　　按照划定，加入小我养老金，必需是正在中国境内加入城镇职工根基养老安全或者城乡居平易近根基养老安全的劳动者。

　　加入贸易养老金，年满18周岁即可。年满18周岁的小我可取养老安全公司签定贸易养老金营业相关合同。

　　特定养老储蓄方面，从试点来看，要求满35岁才能买。例如，工行明白，打点客户春秋需大于35岁，且满脚现实春秋＋产物刻日大于等于55(此中整存零取需年满55周岁才可存入)；建行明白，发卖对象是持怀孕份证件发证机关为发卖地域的境内满35岁公允易近，且选择的刻日品种需满脚持有到期客户春秋满55周岁的特定要求。

　　小我养老金加入人每年缴纳额度上限为12000元，不得跨越该缴费额度上限。缴费额度上限会按照经济社会成长程度、多条理养老安全系统成长环境等要素当令调整。

　　特定养老储蓄方面，储户正在单家试点银行特定养老储蓄产物存款本金上限为50万元。特定养老储蓄产物包罗整存整取、零存整取和整存零取三品种型，产物刻日分为5年、10年、15年和20年四档。

　　小我参取养老金享受税收优惠政策，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不纳税，领取收入的现实税负由7.5%降为3%。

　　缴费者会获得实实正在正在的节税益处。举个例子：假设纳税人目前合用税率为10%，每年缴纳1.2万元，每年能够削减个税12000×(10%-3%)=840元，缴纳30年的线万元。

　　特定养老储蓄产物利率略高于大型银行五年期按期存款的挂牌利率。以工行为例，特定养老储蓄产物每五年为一个计息周期，统一个计息周期内利率程度连结不变。整存整取：广州、成都、西安地域为4.0%，青岛、合肥为3.5%；零存整取：广州、成都、西安地域为2.25%，青岛、合肥为2.05%；整存零取：广州、成都、西安地域为2.25%，青岛、合肥为2.05%。

　　小我养老金资金账户封锁运转，加入人达到以下任一前提的，能够按月、分次或者一次性领取小我养老金：(一)达到领取根基养老金春秋；(二)完全丧失劳动能力；(三)出国(境)假寓；(四)国度划定的其他景象。

　　小我养老金资金账户用于采办合适划定的银行理财、储蓄存款、贸易养老安全、公募基金等金融产物。此中，创办小我养老金营业的贸易银行所刊行的储蓄存款(包罗特定养老储蓄，不包罗其他特定目标储蓄)均可纳入采办范畴。

　　专家阐发，小我养老金能够享受个税优惠，个税税率较高的居平易近能够考虑加入小我养老金，从而节流个税。别的，小我养老金投资的产物相对更稳健，但也不是完全没有风险。要考虑本人的春秋要素调整投资布局，如年轻时能够更多设置装备摆设权益类产物，临近退休春秋时逐渐添加固定收益类产物设置装备摆设。

　　贸易养老金成立锁定养老账户取持续养老账户的双账户组合，兼顾锁定养老资金持久投资和小我分歧春秋阶段流动性的双沉需要。

　　对于特定养老储蓄，董希淼暗示，其兼顾普惠性和养老性，产物刻日长、收益不变，本息有保障，正在利率下行周期能锁定相对较高的利率，可满脚低风险偏好、对流动性要求不高、逃求固定收益的居平易近的养老需求。(记者 李金磊)

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